Re:한화보험이요..

안녕하세요.

보험쟁이 카페운영자 불꽃남자입니다.

답변드립니다.

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한화카네이션(통합)이랑 한아름플러스랑 많이 고민이 되네요~

 

(1) 통합보험의 장점이 특약추가와 증액인데요.. 또한 남편과 자녀를 묶을수가 있다고 하는데..

남편과 자녀를 따로 드는것보다 셋이 같이 묶는데 보험료가 더 싼건가요? 보장이 따로따로 드는것보다 덜 되는 건 아닌가요?

이부분이 통합이 유리하다면 통합으로 가져가고 싶은데..

=> 특약추가및 증액에 대한 통합보험의 장점을 엄밀히 말씀드리자면 질병담보의 추가기능이 가능하다는 것입니다.

    민영의료보험에서도 증액,감액,추가,삭제기능이 가능하지만, 질병담보의 추가는불가능하기 때문이고, 부양가족을 묶을수

    있는것은 장점이지만, 보험료의 절감이 되는 것은 전혀 별개의 문제입니다.

    통합보험으로 가입했다고 해서 저렴한것이 아니라, 납입보험료는 개인당 개별적용되므로 보장구성을 어떻게 하느냐에 따라

    금액이 산출되는 것이지, 결코 통합보험으로 가입했기 때문에 저렴해지는 것은 아닙니다.

   

 

(2) 사실 암이나 뇌졸중 등 진단자금은 얼마로 해야하는지도 고민스럽고 해서 한아름은 증액이 안된다 하더라구요..

또한 최근에 100세까지 바뀌었잖아요. 기존 한아름은 100세로 바꿀 수가 없지만 카네이션은 100세로 바꾸는게 가능하다 하더라구요. 앞으로도 이런 부분들이 많이 생긴다면 통합이 분명히 나을 것 같긴 한데.

카네이션은 조절 가능하다니까 그게 끌리긴 하는데 살면서 조절하게 되는 경우가 많을까요?

다른 분들 갈아탄다 어쩐다 하시는데 전 왠만하면 쭉~가져가고 싶거든요.

=> 100세만기 의료실비(입원시 1억원, 통원시 30만원)가 보장된것은 올해 8월부터이고, 한화손해보험의 통합보험과 민영의료

    보험은 보장내용이 거의 동일하지만,상품의 시스템적인 특징때문에 고민을 하는 경우가 다소 발생합니다.

    지금처럼 조절가능한 상품이 통합보험의 장점이라 할수 있으나, 상품이 긍정적인 면으로 진화하여 담보조정을 하면

    이론처럼 되겠지만, 현실적으로 볼때 보험사의 입장에선 시간이 지남에 따라 손해율이 증가되고 이로인한 상품구성이

    부정적인 면(한도 감액, 보장삭제)으로 변화됨을볼때 과연 해당상품의 특징이 정말 소비자에게 메리트있는지는 면밀히

    파악하신후 결정할 문제인듯 합니다.

 

 

(3)질병의료와 질병통원이 한아름에 비해 비싸더라구요. 5년마다 갱신되는 부분인데 갈수록 차이가 커질텐데..

=> 동일회사의 의료실비이므로 손해율이 동일하게 책정되고, 물가상승률도 동일하게 적용되며 의료보험공단의 의료수가표준도

    역시 동일수치이므로 금액적인 차이가 발생하면 안되는게 일반적인 이론이지만, 통합보험이 좀더 비싸게 책정된것은 부가적인

    사업비의 지출이 발생한다는 뜻으로 해석할수도 있겠습니다.

    5년후에 보험료의 조정이 어떻게 변화될지는 예상수치일뿐, 현재를 기준으로 본다면 금액적인 차이는 분명 간과할수 있는 부분

    은 아닌듯 합니다.

 

 

(4)질병입원비,임시생활비,암입원비는 화폐가치 생각해서 5년 갱신으로 하는게 낫겠죠?

=> 5년갱신형은 절대 비추입니다.

    의료실비라는 담보는 손해보험사의 공통사항으로 5년 또는 3년갱신형을 사용하지만,

    그외의 담보는 갱신형을 쓰는게 결코 소비자에게 유리한 상황이 아닙니다.

    20년납 100세만기는 100세까지의 손해율을 평균내어 미리 보장성보험료를 납입하는 것이고,

    5년만기 갱신형담보는 5년간의 손해율을 평균내어 보험료를 산출하고, 5년후엔 또 산출하고 그후엔 또산출하고...

    이와같이 진행되는데, 현재까지의 보험시장 흐름을 볼때, 시간이 지남에 따라 손해율은 지속적으로 상승할것이고,

    이는 소비자에게 손해율을 5년주기로 전가시키는 개념이 되므로 총납입보험료가 더 많아지게 됩니다.

    5년간만 보장받으실 거라면 상관없겠으나, 한번가입으로 100세까지 보장받으실거라면 갱신형담보보다 20년납이 유리하다

    할수있겠습니다.

 

 

(5)상해의료비는 보험료가 5년갱신과 20년만기가 차이가 굉장히 크던데 이런 부분은 20년만기가 무조건 좋은가요?

   전에는 몰랐었는데 5년만기는 보장받을나이까지 계속 내야 하는거라더라구요.

=> 상해의료비는 5년갱신형과 20년납의 두가지 형태로 가입하실수 있습니다.

    납입보험료가 부담되신다면 5년갱신형으로 가입하셔도 무관하겠고, 둘다 보장내용은 동일하므로 납입여력을 중점적으로

    고려하시면 되겠습니다.

 

 

(6)아직까지도 가장 고민스러운,, 20년납으로 할지 30년납으로 할지.. 아직도 판단이 안서네요. 그분은 계속 30년으로 유도하시던데.. 보험료 차이는 만원 조금 넘게 차이나는 듯.. 실질적으로 붓는 돈은 30년이 더 크고.. 정말 고민되네요..ㅜ.ㅜ

=> 다시말씀드리지만,

    손해보험은 생명보험의 종신보험과 같은 납입면제기능이 없으므로 납입기간을 굳이 길게 유지하실 필요는 없습니다.

    그렇다고 해서 10년납처럼 조정을 하시는것도 납입금액에 부담이 될수 있으니, 가장 평이한 20년납을 일반적으로 선택하시고,

    총납입금액이 커진다 하더라도 당장에 납입할 금액을 적게 유지하고자 하는 분들은 30년납을 선택하게 됩니다. 

    님의 상황을 알수 없으니 어떤걸 선택하라고 확신있게 말씀드리지는 못하겠으나, 베이직은 20년납입니다.

 

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